晴天的保險湘

保險改變傳統人壽保險固定利率的作法，隨著要保人自己選定投資標的之投資績效，來決定投資報酬的大小。

保險公司並為每一要保人分別設立分離帳戶，其保險公司一般帳戶獨立分開，讓要保人可以直接分享投資績效，同時若保險公司破產，要保人分離帳戶內的資產不會受到影響。

投資型保險的投資報酬由要保人所選定的投資標的所決定，可能因投資組合選擇佳而有高投資報酬，但也可能因投資組合選擇不佳而有低報酬，甚至負報酬，因此要保人自行承擔投資風險。

目前市面上的投資型保險保單大致上可分為兩種，【甲型】投資型壽險保單是一旦被保險人死亡時，取保險金額與保單帳戶價值取其高者給付死亡保險金;【乙型】投資型保單的死亡給付，則是將保險金額與保單帳戶價值兩者相加。

投資型保單與傳統保單不同的地方，除了會變動的保險金額、會變動的保單帳戶價值與無法預期的投資風險外，費率結構與資金運用的透明度也是很明顯的差別，保戶能很清楚知道所繳保費的去處，並可定期取得相關的財務報告，及適時了解自己的資產變化。

一般投資保單的費用包括:

1.基本保障費用:係指保險公司簽發保單時，向保戶收取公司營運相關行政費用，通稱前置費用，最高為基本保費的150%。

2.額外投資保費費用:係指保戶將額外一筆錢投入分離帳戶時，所收的投資行政費用，最高為增額的5%。(市面上3%~5%都有)

3.保單管理費:係指保單運作所產生的行政管理費用，自保單價值中每月扣取，每月約新台幣100元不等。

4.投資標的轉換費用:投資標的轉換時所產生的費用，一般而言，保險公司會約定固定時間固定次數不收取費用．若超過時則依次數收取轉換費用。

5.贖回費用:可稱後置費用，一般可說為解約費用，有關相關費用的話則依各保險公司之契約規定辦理。

投資型保單因內容複雜，加上年度費用率的問題，往往業務員在解說上不夠清楚，或是客戶本身不太了解的情況下，讓許多保戶誤以為保費都已用來投資，因而產生一些糾紛。

投資型保單最大的特色就是，可以提供今日的保障,，也同時創造明日的財富。 投資型商品的保險成本約只有一般保險費用的三分之一到二分之一（視不同年齡層），依投保繳費經驗來看，它可以說是低保費創造高保障的一種商品。